Seguros de amortización de préstamos o hipotecas
Los seguros de amortización de préstamos o hipotecas son seguros de vida diseñados específicamente para garantizar el pago total o parcial de una deuda pendiente (como una hipoteca o un préstamo personal) en caso de que el titular fallezca o quede incapacitado antes de finalizar el pago.
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¿Qué son los seguros de amortización de préstamos o hipotecas?
Es un seguro de vida cuya finalidad es proteger al prestatario (y a sus herederos) frente a una deuda en caso de fallecimiento o invalidez.
Si ocurre alguno de estos eventos, la aseguradora cubre el importe pendiente del préstamo o hipoteca, de forma total o parcial.
Su objetivo es que la deuda no recaiga sobre la familia.
¿Para qué sirve?
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Cancelar la deuda en caso de fallecimiento o incapacidad.
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Evitar que los herederos tengan que seguir pagando la hipoteca.
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Proteger la vivienda familiar.
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Asegurar tranquilidad financiera para los beneficiarios.
Tipos de seguros de amortización
1. Seguro de vida con capital decreciente
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El capital asegurado disminuye conforme se va amortizando el préstamo.
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Suele coincidir con el calendario de pagos de la hipoteca.
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Prima más baja que un seguro de capital constante.
2. Seguro de vida con capital constante
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El capital asegurado se mantiene igual durante todo el plazo.
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Más costoso, pero puede dejar un remanente a los herederos si cubre más de la deuda restante.
3. Seguro vinculado al préstamo o contratado con el banco
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A menudo lo ofrece el banco al contratar una hipoteca.
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No es obligatorio contratarlo con el banco.
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Puedes conseguir mejores condiciones con aseguradoras externas.
Coberturas habituales
| Cobertura | Descripción |
|---|---|
| Fallecimiento | Se cancela el préstamo si el asegurado fallece durante el plazo. |
| Invalidez permanente absoluta (IPA) | Se cancela la deuda si el asegurado queda incapacitado de forma total. |
| Cobertura doble por accidente (opcional) | Si el fallecimiento es por accidente, se paga el doble del capital. |
Precios de los seguros de amortización de préstamos o hipotecas
Factores que influyen:
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Edad y salud del asegurado
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Importe y duración del préstamo
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Tipo de capital asegurado (constante o decreciente)
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Coberturas adicionales (IPA, accidentes…)
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Si se paga en prima única o anual
Ejemplo orientativo (capital decreciente):
| Edad | Hipoteca | Plazo | Prima anual aproximada |
|---|---|---|---|
| 30 años | 150.000 € | 20 años | 150–250 €/año |
| 45 años | 150.000 € | 20 años | 300–500 €/año |
Si se paga prima única al inicio, puede costar entre 2.000 y 5.000 €, dependiendo del perfil.
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Ventajas y desventajas de los seguros de amortización de préstamos o hipotecas
Ventajas:
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Tranquilidad: la deuda no recaerá en tus herederos.
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Protección familiar frente a imprevistos graves.
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Puede adaptarse al calendario de amortización.
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Algunas pólizas permiten deducciones fiscales si es para vivienda habitual (contratada antes de 2013 en España).
Desventajas:
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No recuperas dinero si no ocurre el siniestro.
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La prima única puede ser elevada.
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Muchos bancos ofrecen seguros más caros de lo necesario.
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Cobertura limitada a la deuda (no deja herencia extra).
¿Es obligatorio contratar este seguro?
No, no es obligatorio legalmente, pero muchos bancos lo exigen como condición para conceder una hipoteca o para aplicar mejores condiciones (tipo de interés, comisiones…).
Tienes derecho a contratar el seguro con cualquier aseguradora, aunque el préstamo lo hayas hecho con un banco.
¿Cuándo conviene contratar seguros de amortización de préstamos o hipotecas?
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Al firmar una hipoteca o préstamo importante.
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Si tienes personas a cargo que no podrían asumir la deuda.
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Si quieres asegurar la vivienda familiar ante imprevistos graves.
¿Te gustaría que te ayudemos a calcular cuánto costaría un seguro de este tipo para tu hipoteca actual o te asesore en comparar ofertas bancarias con aseguradoras externas?
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