Seguro de coche a terceros

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Seguro de coche a terceros

El seguro de coche a terceros es el seguro más básico y obligatorio por ley en España para poder circular con un vehículo.

Su principal finalidad es proteger a otras personas (los “terceros”) en caso de que causes un accidente.

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A continuación se encuentra toda la información del seguro de coche a terceros: qué es, características, coberturas, tipos, precios…

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¿Qué es el seguro de coche a terceros?

Es la modalidad más básica y obligatoria por ley en España. Cubre la responsabilidad civil frente a:

• Daños materiales y personales a terceros (otros vehículos, peatones, bienes…).

• Ocupa: también protege a los pasajeros del coche asegurado

No incluye: los daños al propio vehículo, ni los del conductor (excepto si contratas coberturas específicas).

Es el nivel mínimo exigido por el RD 8/2004, con indemnizaciones por daños personales de hasta 70 M €, por daños materiales hasta 15 M €.

¿Qué es exactamente?

Es un seguro de responsabilidad civil obligatoria, regulado por el Real Decreto Legislativo 8/2004, que cubre los daños personales y materiales que puedas causar a:

• Otros conductores y peatones.

• Otros vehículos.

• Bienes públicos o privados (por ejemplo, una farola o una valla).

• Los pasajeros que viajan contigo (aunque no al conductor).

¿Para qué sirve?

Sirve para:

1. Cumplir con la ley: todo coche en circulación debe tener, como mínimo, un seguro a terceros.

2. Cubrir los gastos si causas un accidente:

   • Si dañas otro coche o propiedad.

   • Si provocas lesiones a personas.

3. Evitar que pagues de tu bolsillo indemnizaciones que pueden ser muy elevadas (miles o incluso millones de euros en casos graves).

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¿Es obligatorio en España el seguro de coche a terceros?

Sí, el seguro de coche a terceros es obligatorio en España por ley.

¿Qué dice la ley?

La Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor (Real Decreto Legislativo 8/2004) establece que:

Todo vehículo a motor que circule por territorio español debe tener contratado, al menos, un seguro de responsabilidad civil obligatoria.

Esto equivale al seguro a terceros.

¿Qué pasa si no lo tienes?

Si circulas sin seguro (aunque el coche esté parado en la vía pública), puedes enfrentarte a:

Sí. Incluso si no usas el coche o está aparcado en la calle, debe estar asegurado. La única excepción es darlo de baja temporal en la DGT (Dirección General de Tráfico).

Conclusión

El seguro a terceros es:

• Obligatorio para poder circular legalmente.

• La protección mínima exigida por ley.

• Fundamental para evitar multas y asumir gastos millonarios en caso de accidente.

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Coberturas del seguro de coche a terceros

Las coberturas del seguro de coche a terceros dependen del tipo de seguro contratado (básico, con extras o ampliado), pero todas las pólizas a terceros incluyen una cobertura obligatoria por ley: la responsabilidad civil obligatoria.

A continuación te detallamos las coberturas más comunes del seguro de coche a terceros:

1. Responsabilidad civil obligatoria (mínima legal)

Cubre los daños personales y materiales que causes a terceros en un accidente.
Incluye:

• Lesiones o muerte de personas (peatones, conductores de otros vehículos, etc.).

• Daños materiales a otros vehículos, mobiliario urbano, edificios, etc.

No cubre daños a tu coche ni tus propias lesiones.

2. Responsabilidad civil voluntaria

Complementa la cobertura obligatoria con límites más altos o situaciones especiales (por ejemplo, remolques, caravanas, o conducir vehículos similares).

3. Defensa jurídica

• Gastos de abogados, procuradores y costas judiciales si te denuncian.

• Reclamación de daños en tu nombre cuando tú no eres culpable.

4. Asistencia en carretera

Depende de la póliza, pero suele incluir:

• Remolque por avería o accidente.

• Envío de grúa.

• Reparaciones in situ (pinchazos, batería, combustible…).

• Traslado del conductor y ocupantes.

5. Seguro del conductor (opcional)

• Cubre los gastos médicos, invalidez o fallecimiento del conductor (que no están incluidos en la RC obligatoria).

• Es muy recomendable, ya que el conductor culpable no está cubierto en la póliza básica.

6. Daños a ocupantes

• Indemnizaciones o asistencia médica a los pasajeros (ya incluidas en la cobertura básica obligatoria).

7. Coberturas del terceros ampliado

Además de todo lo anterior, el terceros ampliado puede incluir:

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¿Qué no cubre el seguro a terceros básico?

El seguro de coche a terceros básico, aunque es el mínimo obligatorio por ley, tiene limitaciones importantes.

A continuación te detallamos lo que no cubre este tipo de seguro:

1. Daños a tu propio coche:

• Si tú eres el culpable de un accidente, el seguro no pagará la reparación de tu vehículo.

• Tampoco cubre actos vandálicos o rayones.

2. Robo del vehículo o de sus piezas:

• Si te roban el coche o componentes (ruedas, retrovisores, radio…), no estarás cubierto.

• Solo los seguros de terceros ampliado o todo riesgo lo incluyen.

3. Incendio del vehículo:

• Incendios por fallos eléctricos, sabotaje, rayos, etc. no están cubiertos en el seguro básico.

4. Rotura de lunas:

• El seguro básico no cubre la rotura de parabrisas, luneta trasera o cristales laterales.

• Necesitas un terceros con lunas o ampliado.

5. Fenómenos meteorológicos:

• Daños por granizo, viento, lluvia intensa o nieve no están cubiertos.

6. Daños al conductor (culpable):

• Si tú causas el accidente y resultas herido, el seguro no cubre tus gastos médicos.

• Para eso necesitas una cobertura adicional de “seguro del conductor”.

7. Vehículo de sustitución:

• No se incluye coche de sustitución durante la reparación o si el tuyo está inmovilizado.

8. Daños si conduces bajo efectos ilegales:

• Si has bebido, consumido drogas o careces de carnet, el seguro puede rechazar el siniestro y exigirte el pago total (derecho de repetición).

9. Asistencia en carretera (en algunas pólizas)

• No siempre está incluida. Algunas aseguradoras la ofrecen solo como extra.

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Tipos de seguros de coche a terceros

En España, aunque todos los seguros de coche a terceros cumplen con la cobertura mínima obligatoria, existen varios tipos o niveles dentro de esta categoría.

A continuación te explicamos los más comunes:

1. Seguro a terceros básico (obligatorio)

• ¿Qué cubre?

  • Daños a otras personas, vehículos o bienes (responsabilidad civil).

  • Lesiones a los ocupantes del vehículo (excepto el conductor).

• ¿Para quién es?

  • Conductores que buscan la opción más económica.

  • Vehículos antiguos o de poco valor.

2. Seguro a terceros con asistencia y defensa jurídica

• Es una ampliación del básico.

• Cubre además:

  • Asistencia en carretera (grúa, pinchazos, remolque, etc.).

  • Defensa jurídica y reclamación de daños.

3. Seguro a terceros ampliado

• Es el más completo dentro de los seguros a terceros.

• Incluye todo lo anterior, más:

  • Rotura de lunas.

  • Robo del vehículo o intentos.

  • Incendio parcial o total.

  • Daños por fenómenos meteorológicos (según aseguradora).

  • Vehículo de sustitución (en algunos casos).

Comparativa rápida

Cobertura	Básico	Terceros + Asistencia	Terceros Ampliado
Daños a terceros	✅	✅	✅
Ocupantes (excepto conductor)	✅	✅	✅
Asistencia en carretera	❌	✅	✅
Defensa jurídica	❌	✅	✅
Lunas, robo, incendio	❌	❌	✅

¿Cuál te conviene?

• Básico → si quieres lo mínimo legal, y tu coche es viejo o lo usas poco.

• Terceros + asistencia → si conduces habitualmente, incluso distancias cortas.

• Terceros ampliado → si tienes un coche de valor medio, lo aparcas en la calle, o quieres más protección sin pagar un todo riesgo.

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Seguro de coche a terceros por compañías

Aquí tienes un resumen de cómo las principales aseguradoras en España abordan el seguro de coche a terceros y sus versiones más completas:

Direct Seguros (grupo AXA)

• Terceros básico y terceros ampliado

• Amplía con lunas, robo, incendio, asistencia desde km 0 y libre elección de taller

• Considerada una de las opciones más económicas: la póliza básica desde 157 €/año, y el ampliado desde 164 €/año.

AXA

• Ofrece terceros con lunas y con lunas, robo e incendio

• Cobertura amplia: RC, asistencia, defensa jurídica, seguro del conductor (~15 000 €), opción de vehículo de sustitución.

Mapfre

• Terceros básico y ampliado con cobertura en lunas, robo, incendio, asistencia sin límites, defensa jurídica y seguro del conductor

• Estándar desde 160 €/año, con muchas garantías opcionales.

Reale Seguros

• Terceros ampliado con coberturas: RC, defensa jurídica, asistencia desde km 0, lunas, robo, incendio y opción de accidentes del conductor.

• Incluye packs para vehículo sustituto, cinegéticos, talleres impresos…

• Reale destaca en comparativas por su polivalencia.

• Precio orientativo ~296 €/año.

Allianz Direct

• Terceros ampliado: RC obligatoria y voluntaria, defensa jurídica, seguro del conductor, lunas, incendios, robo, daños meteorológicos y colisión con animales.

Pelayo, Zurich, Mutua Madrileña

• Pelayo: desde 159€/año, con defensa de multas, coche de sustitución, peritaje rápido, 72h reparación.

• Zurich: buena personalización y coberturas meteorológicas.

• Mutua Madrileña: apta para jóvenes, incluye coberturas cinegéticas.

Comparativa rápida

Aseguradora	Básico desde	Ampliado desde	Destaca por…
Direct Seguros	157 €/año	164 €/año	Económico, asistencia, taller libre
Mapfre	160 €/año	—	Cobertura muy completa, red extensa
AXA	~200–400 €	—	Seguro conductor, packs destacados
Reale	—	296 €/año	Paquetes modulares, conductor y asistencia
Allianz Direct	—	—	Gran cobertura: lunas, animales, clima
Pelayo, Zurich, Mutua	~159–326 €	—	Multas, sustitución, personalización

¿Qué compañía elegir según tus necesidades?

• ¿Presupuesto muy ajustado? → Direct Seguros.

• ¿Red amplia y máxima cobertura? → Mapfre o Allianz.

• ¿Buscas opciones modulares? → Reale o AXA.

• ¿Tienes familia o conductor joven? → Pelayo o Mutua Madrileña.

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Seguro a terceros por marcas de coches

Aquí tienes un resumen de cómo varía el seguro a terceros según la marca del coche en España:

Volkswagen:

• Las primas suelen ser más elevadas que marcas económicas (Seat, Dacia) por el valor medio de los modelos.

• Ejemplos (perfil: hombre de 30 años, Madrid, garaje):

  • Tiguan: 193 € al año

  • Passat: 237 €

  • Polo: 187 €

Renault, Seat, otras marcas generalistas:

• Muchas compañías, como Hello Auto, ofrecen seguros adaptados por marca, con tarifas desde 9,99 €/mes (≈120 €/año) para Renault o Volkswagen.

• Esto se basa en análisis de uso: conducir bien o poco puede rebajar notablemente la prima.

Otras marcas económicas (Dacia, Hyundai…):

• Marcas de entrada suelen tener seguros más baratos.

Recomendaciones por marca

1. Compara por marca/modelo:

   • Cargan con el valor medio del vehículo.

   • Las primas reflejan el coste de reparación y siniestralidad asociado.

2. Considera seguros telemáticos («paga por lo que conduces»):

   • Ej.: Hello Auto Smart/Flex desde 9,99 €/mes, bonifica si conduces bien o poco.

3. Utiliza comparadores:

   • Nuestro comparador permite buscar según marca para encontrar la oferta más competitiva.

4. Perfila bien tu perfil y marca:

   • Edad, experiencia, uso, aparcamiento y modelo influyen mucho en el precio final.

En resumen

• Las primas de Volkswagen suelen ser más caras, entre 187 – 237 €/año.

• Renault, Seat y otras generalistas pueden conseguir seguros desde 120 €/año (+ telemáticos).

• Marcas económicas ofrecen las primas más bajas al ajustar coberturas.

• Herramientas como la nuestra ayuda a reducir el coste según tu marca y perfil.

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Diferencias con otros seguros de coche

Las diferencias entre el seguro de coche a terceros y otros tipos de seguros (como el terceros ampliado o el todo riesgo) están principalmente en el nivel de protección que ofrecen.

A continuación te explicamos claramente las principales diferencias:

Tipos de seguros y sus diferencias

• A terceros (básico):

  • Coche viejo, bajo valor de mercado, presupuesto muy limitado.

  • Solo necesitas cumplir con la ley.

• Terceros ampliado:

  • Vehículo de valor medio, duerme en la calle o zona de riesgo.

  • Quieres más protección sin llegar a pagar un todo riesgo.

• Todo riesgo con/sin franquicia:

  • Coche nuevo, de gran valor o financiado.

  • Necesitas cobertura total, incluso si tú tienes la culpa del siniestro.

Conclusión

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¿Cuánto cuesta el seguro de coche a terceros?

• Terceros básico: entre ~150 € y 200 €/año para perfiles de bajo riesgo.

• Terceros ampliado: desde ~164 € hasta ~260 €, según aseguradora y coberturas.

Ejemplos concretos (perfil tipo: hombre 35 años, Madrid/Barcelona, coche gama media):

Ten en cuenta que durante los últimos años los precios de los seguros de coche se han encarecido un 6–7 %, especialmente en todo riesgo.

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Factores que influyen en el precio de la prima:

1. Perfil del conductor: edad, experiencia, historial de siniestros.

2. Modelo y antigüedad del vehículo.

3. Lugar de residencia y aparcamiento (garaje, calle…) .

4. Coberturas incluidas y compañía contratada.

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¿Cuándo es recomendable un seguro de coche a terceros?

Un seguro de coche a terceros es recomendable en varias situaciones, sobre todo cuando buscas cumplir con la ley al menor coste posible, pero aún así mantener protección ante los daños que puedas causar a otros.

A continuación te detallamos cuándo te conviene elegir este tipo de seguro:

1. Cuando el coche es antiguo o tiene poco valor:

• Si tu coche tiene más de 8-10 años, su valor de mercado es bajo y no compensa pagar un seguro más caro como el todo riesgo.

• Ejemplo: un coche valorado en 1.500 € no merece pagar 500 €/año en seguro.

2. Si conduces muy poco:

• Si solo usas el coche esporádicamente (fines de semana o vacaciones), el riesgo de siniestro es bajo, por lo que un seguro básico suele ser suficiente.

3. Si aparcas en garaje privado o zona segura

• Un coche que duerme en un garaje tiene menos probabilidad de sufrir robos, vandalismo o climatología extrema, por lo que puedes prescindir de coberturas ampliadas.

4. Cuando tienes un presupuesto muy ajustado

• El seguro a terceros es el más barato del mercado y el mínimo exigido por ley.
  Ideal si solo puedes pagar lo básico sin quedarte sin cobertura legal.

5. Para coches de segunda mano baratos

• Si has comprado un vehículo usado de bajo coste, asegurar solo a terceros tiene más sentido que pagar una prima que casi iguale su valor.

6. Para cumplir con el mínimo legal obligatorio

• La ley en España exige al menos un seguro de responsabilidad civil para poder circular. El seguro a terceros cumple esta exigencia.

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¿Cuándo NO es recomendable?

• Si tu coche es nuevo o seminuevo y no quieres arriesgarte a perder su valor por daños propios.

• Si vives en zonas con alta siniestralidad, riesgo de robo o vandalismo.

• Si necesitas coche de sustitución o asistencia amplia.

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Ejemplo práctico

Imagina que chocas contra otro coche y la culpa es tuya:

• El seguro a terceros pagará la reparación del coche contrario y cualquier gasto médico de sus ocupantes.

• No cubrirá la reparación de tu coche ni tus propios daños.

Aquí tienes un ejemplo práctico de cómo sería contratar y utilizar un seguro de coche a terceros en España:

Datos del conductor y coche:

• Nombre: Laura

• Edad: 36 años

• Carnet: más de 10 años de experiencia

• Coche: Renault Clio del año 2012

• Uso: diario para ir al trabajo (10 km/día)

• Aparcamiento: garaje comunitario

• Zona: Valencia ciudad

Tipo de seguro contratado:

• Modalidad: Seguro a terceros básico

• Aseguradora: Línea Directa

• Precio anual: 165 €

• Coberturas incluidas:

  • Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria

  • Defensa jurídica

  • Asistencia en carretera desde km 0

  • Seguro del conductor hasta 12.000 €

Siniestro ocurrido:

Un día, Laura se salta un ceda el paso por distracción y colisiona lateralmente con otro vehículo (Ford Focus). Ella tiene la culpa. El otro conductor resulta ileso, pero su coche sufre daños en la puerta delantera.

¿Qué cubre el seguro?

• Responsabilidad civil: El seguro de Laura paga los daños al Ford Focus del otro conductor (1.350 € de reparación).
• Defensa jurídica: Si hubiera desacuerdo con el parte o el otro conductor, el seguro ofrece abogado y asesoría legal gratuita.
• Seguro del conductor: Laura se hace un esguince cervical leve. El seguro cubre sus gastos médicos hasta el límite estipulado.

¿Qué NO cubre el seguro?

• Los daños en su Renault Clio (parachoques delantero roto): Laura tendrá que pagar la reparación de su coche por su cuenta (~620 €).

Resultado y aprendizaje

• Laura pudo circular legalmente y estaba protegida ante los daños que causó a otro.
• Como su coche es antiguo, aceptó el riesgo de cubrir sus propios daños por su cuenta, y el coste del seguro fue bajo.
• Este seguro fue adecuado a su perfil y valor del coche.

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Ventajas y desventajas del seguro a terceros

• Reparación de lunas sin coste extra.

• Cobertura ante robo e incendio.

• Vehículo de sustitución y asistencia por atropello a animales.

• Mayor tranquilidad y protección ante imprevistos.

A continuación tienes un resumen claro y útil de las ventajas y desventajas del seguro de coche a terceros, el más básico y económico que puedes contratar en España:

Ventajas del seguro a terceros

1. Precio más económico:

• Es el tipo de seguro más barato del mercado.

• Ideal para presupuestos ajustados.

2. Cumple con la ley:

• Es el mínimo obligatorio en España para circular legalmente.

• Incluye la cobertura de responsabilidad civil obligatoria.

3. Perfecto para coches antiguos:

• Para coches con más de 8–10 años o de bajo valor de mercado, no compensa pagar por un seguro más completo.

4. Contratación rápida y sencilla:

• Al ser un seguro básico, suele tener menos trámites, sin inspecciones ni extras.

5. Menos riesgo de fraude o rechazo de siniestros

• Como no cubre daños propios, hay menos discusiones o disputas con la aseguradora.

Desventajas del seguro a terceros

1. No cubre los daños de tu propio coche:

• Si tienes un accidente y eres culpable, deberás pagar tú la reparación de tu vehículo.

2. No cubre robo, incendio ni lunas:

• A menos que contrates coberturas adicionales, cualquier daño por robo, fuego o rotura de lunas corre de tu bolsillo.

3. Cobertura limitada para el conductor:

• Muchos seguros a terceros no incluyen indemnización por daños al conductor culpable, o lo hacen con límites muy bajos.

4. Menor tranquilidad ante imprevistos:

• Sin coberturas ampliadas, estás más expuesto a gastos imprevistos importantes.

5. Pocas opciones de coche de sustitución o extras:

• Generalmente no incluye coche de sustitución, asistencia avanzada ni protección frente a fenómenos meteorológicos.

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Consejos prácticos

• Compara tarifas en nuestro comparador.

• Revisa bien la letra pequeña: asistencia, lunas, defensa jurídica, reposición de maletero…

• Define tu perfil real: kilómetros, aparcamiento, uso.

• Elige una modalidad a la medida, como “terceros ampliado” si necesitas protección extra sin pagar un todo riesgo.

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Resumen rápido

• ¿Qué cubre? Solo daños a terceros (personas, vehículos y bienes).

• Precio estimado: 150–200 €/año en su versión básica; 164–260 € en ampliado.

• ¿Conviene? Ideal para coches de más de 4 años o si buscas la opción más económica. Si valoras cobertura sobre lunas, robo e incendio, el ampliado puede ser buena inversión.

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Consejos al contratar un seguro de coche a terceros

A continuación tienes una lista clara y práctica de consejos clave a tener en cuenta al contratar un seguro de coche a terceros en España:

1. Compara precios y coberturas:

• No te fijes solo en el precio: mira qué incluye realmente cada póliza.

• Usa comparadores como el nuestro para ver varias aseguradoras a la vez.

2. Asegúrate de que cubre lo esencial:

• El seguro debe incluir:

  • Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria

  • Defensa jurídica y reclamación de daños

  • Seguro de ocupantes

• Si haces viajes largos o frecuentes, busca que incluya asistencia en carretera desde km 0.

3. Valora añadir coberturas opcionales:

• Algunas coberturas útiles aunque no son básicas:

  • Seguro del conductor (gastos médicos si tú tienes la culpa)

  • Asistencia en carretera ampliada

  • Rotura de lunas, robo o incendio → pasas a «terceros ampliado»

4. Revisa bien las exclusiones y franquicias:

• Lee la letra pequeña para saber qué situaciones no están cubiertas.

• Aunque los terceros no suelen tener franquicia, algunas coberturas extra sí pueden tenerla.

5. Declara todos los datos correctamente

• Indica con precisión:

  • Kilometraje anual estimado

  • Lugar de aparcamiento

  • Uso del coche (particular, profesional, diario, esporádico)

• Un error puede invalidar un parte o encarecer el seguro.

6. Aprovecha descuentos por buen conductor o seguro telemático

• Algunas aseguradoras ofrecen tarifas reducidas si:

  • Tienes más de 25 años y varios años sin partes

  • Usas seguros con caja telemática (tipo Hello Auto o Verti Box)

7. Revisa las condiciones de renovación

• Comprueba si la póliza se renueva automáticamente y con cuánta antelación debes avisar si no quieres renovarla.

Tip final: adapta el seguro al valor de tu coche

• Si tu coche vale poco, elige un seguro a terceros básico.
• Si aún conserva cierto valor o duerme en la calle, puedes considerar terceros ampliado.

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