Seguros de ahorro e inversión

Seguros de ahorro e inversión

Los seguros de ahorro e inversión son productos híbridos entre el mundo asegurador y financiero que permiten al asegurado ahorrar o invertir dinero a medio/largo plazo, al mismo tiempo que recibe ciertas coberturas aseguradoras (como fallecimiento o invalidez).

Son útiles para quienes desean rentabilizar su dinero con cierta protección adicional.

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Índice:

¿Qué son los seguros de ahorro e inversión?

Son contratos con aseguradoras que combinan:

Ahorro o inversión sistemática (para alcanzar objetivos: jubilación, estudios, vivienda…).
Cobertura aseguradora, habitualmente en caso de fallecimiento o invalidez.

Permiten aportar capital (de forma única o periódica) y recibir un rendimiento (garantizado o vinculado a los mercados financieros).

Tipos de seguros de ahorro e inversión

1. Seguros de ahorro garantizado (capital diferido):

Ofrecen una rentabilidad fija y garantizada a vencimiento.
Muy conservadores y seguros.
Ideales para quienes no desean asumir riesgos de mercado.

2. PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático):

Aportaciones periódicas.
Fiscalmente ventajoso si se cobra como renta vitalicia tras 5 años.
Combinan ahorro + cobertura por fallecimiento.

3. SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo):

Rentabilidad garantizada y exención fiscal si se mantiene 5 años.
Aportación máxima: 5.000 €/año.
Producto muy seguro y con beneficios fiscales.

4. Unit Linked:

El capital se invierte en fondos de inversión (renta fija, variable, mixta).
Rentabilidad variable, sin garantía de capital.
Pueden elegirse perfiles conservadores o agresivos.
Incluye cobertura por fallecimiento, y a veces invalidez.

5. Rentas vitalicias aseguradas:

Se entrega un capital a la aseguradora y se recibe una renta periódica de por vida.
Atractivo para rentistas y personas mayores.
Gran ventaja fiscal si se contrata a partir de los 65 años.

Coberturas habituales

Cobertura	Descripción
Fallecimiento	Pago de un capital a beneficiarios si el asegurado fallece
Invalidez o dependencia	Anticipo del capital o renta si se produce esta situación
Rentabilidad garantizada	En algunos productos, se garantiza un mínimo rendimiento
Rescate anticipado	Posibilidad de retirar el dinero antes del vencimiento (a veces con penalización)
Renta vitalicia	Pago periódico tras transformar el capital acumulado

Precios y aportaciones (estimaciones)

Producto	Aportación mínima	Rentabilidad esperada	Riesgo
Capital diferido	Desde 500 €	0,5 – 2% anual (fijo)	Muy bajo
PIAS	Desde 30 – 100 €/mes	1 – 3% (depende del fondo)	Bajo – medio
SIALP	Desde 50 €/mes	1 – 1,5% garantizado	Muy bajo
Unit Linked	Desde 100 €/mes o 1.000 €	Variable (puede superar 5%)	Medio – alto (depende del fondo)
Renta vitalicia asegurada	Desde 10.000 €	Depende del capital y edad	Bajo (renta fija)

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Ventajas

Combinan ahorro/inversión y protección.
Algunos ofrecen ventajas fiscales, sobre todo en PIAS, SIALP y rentas vitalicias.
Flexibilidad de aportaciones.
Transmisión del capital a beneficiarios en caso de fallecimiento.
Acceso a inversión sin necesidad de conocimientos financieros (en Unit Linked).

Inconvenientes

Penalizaciones por rescate anticipado en algunos productos.
Comisiones (de gestión, entrada, salida) que pueden reducir la rentabilidad neta.
En Unit Linked, se asume riesgo de mercado.
Productos a largo plazo: no son adecuados si se necesita liquidez inmediata.

Conclusión

Los seguros de ahorro e inversión son una excelente opción para quienes buscan hacer crecer su dinero con una capa de protección adicional.

Se adaptan a distintos perfiles: desde conservadores (SIALP, PIAS con capital garantizado) hasta más agresivos (Unit Linked). Además, ofrecen herramientas fiscales atractivas para planificar el futuro.