Seguros de coche a todo riesgo

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Seguros de coche a todo riesgo

Los seguros de coche a todo riesgo son una de las modalidades más completas que puedes contratar para tu vehículo.

Un seguro de coche a todo riesgo cubre no solo los daños a terceros (como un seguro básico o a terceros), sino también los daños propios: es decir, los que sufra tu vehículo aunque tú seas el culpable del accidente.

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A continuación te damos una guía completa sobre los seguros de coche a todo riesgo: qué son, tipos, coberturas, precios…

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¿Qué son los seguros de coche a todo riesgo y para qué sirven?

Los seguros de coche a todo riesgo son una modalidad de seguro de automóvil que ofrecen la máxima cobertura disponible, ya que protegen tanto los daños a terceros como los daños que sufra tu propio vehículo, incluso si tú eres el responsable del accidente.

¿Qué son exactamente?

Un seguro a todo riesgo incluye todas las coberturas de un seguro básico (a terceros), más una cobertura adicional muy importante:

• Daños propios. Es decir, si tienes un accidente y eres culpable, la aseguradora también paga la reparación de tu coche.

¿Para qué sirven?

Sirve para:

• Cubrir los gastos de reparación de tu coche, aunque el accidente haya sido culpa tuya.

• Evitar costes elevados si sufres un golpe, incendio, robo o vandalismo.

• Proteger una inversión importante, especialmente si tu coche es nuevo o tiene un valor alto.

• Circular con mayor tranquilidad, sabiendo que estás cubierto ante casi cualquier incidente.

Ejemplo práctico

Supongamos que chocas contra una farola por error:

• Con un seguro a terceros, tú pagas la reparación de tu coche.

• Con un seguro a todo riesgo, la aseguradora cubre también esos daños.

En resumen

• ¿Qué es? Un seguro que cubre tanto a terceros como tu propio coche.

• ¿Para qué sirve? Para protegerte económicamente ante cualquier accidente, tengas o no la culpa.

¿Te gustaría saber si te conviene uno o qué opciones tienes según tu coche?

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¿Son obligatorios en España los seguros de coche a todo riesgo?

No, los seguros de coche a todo riesgo no son obligatorios en España.

¿Qué sí es obligatorio?

Lo que sí exige la ley española es tener como mínimo un seguro de responsabilidad civil obligatoria, también conocido como seguro a terceros. Este cubre los daños que puedas causar a otras personas, vehículos o bienes en caso de accidente.

Sin este seguro, no puedes circular legalmente con tu coche en España.

La multa por no tenerlo puede superar los 1.000 euros, además de la retirada del coche.

Entonces, ¿para qué sirve el seguro a todo riesgo?

El seguro a todo riesgo es opcional, pero muy recomendable en estos casos:

• Si tu coche es nuevo, seminuevo o de alto valor

• Si quieres estar cubierto aunque el accidente sea culpa tuya

• Si prefieres evitar gastos imprevistos por daños en tu propio vehículo

En resumen

¿Quieres que te recomendemos cuál te conviene según tu coche y situación?

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Tipos de seguros de coche a todo riesgo

Existen dos tipos principales de seguros de coche a todo riesgo, y la diferencia entre ellos está en cómo se gestionan los daños propios (los daños que sufre tu vehículo, incluso cuando tú eres el culpable del accidente):

Seguro a todo riesgo sin franquicia

• Cubre todos los daños propios y a terceros.

• Tú no pagas nada en caso de siniestro (salvo exclusiones).

• Es la modalidad más cara, pero también la más completa.

Características:

• Cubre todos los daños propios y a terceros.

• No tienes que pagar nada en caso de siniestro (excepto si hay exclusiones).

• Es el tipo de seguro más completo.

• También el más caro.

Ideal para: coches nuevos o de alto valor, y para quienes quieren evitar cualquier gasto tras un accidente.

Seguro a todo riesgo con franquicia

• Incluye todas las coberturas del seguro a todo riesgo.

• Pero el asegurado paga una parte del coste de reparación (la franquicia), normalmente entre 150 y 600 € por parte o siniestro.

• Más barato que el seguro sin franquicia.

• Ejemplo: si tienes una franquicia de 300 € y el daño cuesta 1.000 €, tú pagas 300 € y la aseguradora 700 €.

Características:

• Tiene las mismas coberturas que el todo riesgo sin franquicia.

• Pero tú asumes una parte del coste de reparación: la franquicia (que puede ser de 150€, 300€, 600€, etc.).

• Si la reparación cuesta menos que la franquicia, la pagas tú íntegramente.

• Es más económico que el seguro sin franquicia.

Ideal para: conductores que quieren buena cobertura a un precio más bajo y aceptan asumir un pequeño coste en caso de siniestro.

Ejemplo de franquicia

Supón que contratas un todo riesgo con franquicia de 300 €:

• 🚗 Daño valorado en 800 € → tú pagas 300 €, la aseguradora 500 €.

• 🚗 Daño de 250 € → tú lo pagas todo.

Algunas aseguradoras también ofrecen modalidades personalizadas

• A todo riesgo con franquicia variable (según la gravedad del daño o el taller elegido).

• A todo riesgo «por uso» (pagan menos los que conducen poco).

• A todo riesgo con bonificaciones por no siniestrar.

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Seguro de coche a todo riesgo con franquicia

Un seguro de coche a todo riesgo con franquicia es una modalidad de seguro que te ofrece una amplia cobertura, incluyendo los daños a tu propio coche, pero con una particularidad: asumes parte del coste de la reparación mediante una cantidad fija llamada franquicia.

¿Qué es un seguro a todo riesgo con franquicia?

Es un seguro completo que cubre:

• Daños a terceros

• Daños propios (aunque tú seas el culpable del accidente)

• Robo, incendio, lunas, asistencia, etc.

Pero, en caso de siniestro con daños a tu coche, tú pagas una parte fija del coste de la reparación: esa es la franquicia.

Por ejemplo:

Si tienes una franquicia de 300 €:

• Reparación de 1.000 € → tú pagas 300 €, la aseguradora 700 €.

• Reparación de 250 € → tú pagas todo.

Coberturas habituales

Un seguro a todo riesgo con franquicia suele incluir:

La franquicia solo se aplica a los daños propios, no a los robos, lunas, ni responsabilidad civil.

¿Cuánto cuesta?

El precio depende de varios factores (edad, coche, ubicación, historial…), pero aquí tienes una referencia general para 2025:

Cuanto más alta la franquicia, más barato el seguro.

¿Cuándo conviene contratarlo?

Sí es recomendable si:

• Tu coche tiene menos de 5-7 años.

• Quieres buena protección sin pagar el coste total del seguro sin franquicia.

• Conduces con frecuencia y te preocupa un golpe o accidente.

No es tan útil si:

• Tu coche tiene ya muchos años o poco valor de mercado.

• Eres un conductor muy prudente y apenas usas el coche.

• Puedes asumir reparaciones menores sin problema.

Ventajas y desventajas

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Seguro de coche a todo riesgo sin franquicia

Un seguro de coche a todo riesgo sin franquicia es la opción más completa y cómoda que puedes contratar para tu vehículo.

Te explicamos a continuación qué es, qué cubre, cuánto cuesta y cuándo te conviene contratarlo.

¿Qué es un seguro a todo riesgo sin franquicia?

Es un seguro que cubre todos los daños a terceros y también a tu propio coche, sin que tú tengas que pagar nada en caso de accidente o daño (siempre que el siniestro esté cubierto por la póliza).

Es la modalidad más protector y más cara, porque la aseguradora asume el 100 % del coste de la reparación.

¿Qué cubre?

Las coberturas suelen ser muy amplias. Estas son las más habituales:

El precio varía según múltiples factores:

• Edad y experiencia del conductor

• Marca, modelo y valor del coche

• Lugar de residencia

• Historial de siniestros

• Uso del vehículo (ocasional, diario, profesional)

Precio medio estimado:

Recomendado si:

• Tienes un coche nuevo o seminuevo (menos de 4-5 años).

• Tu coche es de gama alta o tiene un valor elevado.

• Quieres evitar cualquier gasto en caso de accidente.

• Conduces a menudo y te interesa la máxima tranquilidad.

No recomendable si:

• Tu coche es antiguo o tiene poco valor de mercado.

• Eres muy prudente y conduces poco.

• Prefieres pagar menos aunque asumas algún coste en caso de siniestro.

Ventajas y desventajas

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Coberturas de los seguros de coche a todo riesgo

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Precio de los seguros de coche a todo riesgo

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Seguros de coche a todo riesgo por compañías

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Seguros a todo riesgo por marcas de coches

A continuación tienes un desglose actualizado de los seguros a todo riesgo por principales marcas de coches en España, con precios orientativos según perfil medio:

Seat (ejemplo con León, Ibiza, Arona…)

• Seat León

  • Todo riesgo sin franquicia: desde 494 €/año (promedio: 400 €).

  • Todo riesgo con franquicia: desde 271 €/año, franquicia no especificada.

• Seat Ibiza

  • Todo riesgo con franquicia: aprox. 182 € (franquicia media)

• Seat Arona

  • Todo riesgo: ronda los 351 € sin franquicia y 247 € con franquicia.

En general, los Seat urbanos pueden tener un todo riesgo con franquicia desde ~180 €, y sin franquicia desde ~350‑500 €, según modelo y conductor.

BMW (X1, IX3, X2…)

• BMW X1

  • Todo riesgo: alrededor de 690 €/año.

• BMW ix3

  • Todo riesgo: cerca de 665 €/año

• BMW X2

  • Todo riesgo: unos 785 €/año.

• Según Acierto.com, primas tipo:

  • Serie 1: 717 € sin franquicia

  • Serie 3: 587 €

  • Serie 5: 684 €.

Los BMW, al ser de gama superior, suelen tener un seguro todo riesgo sin franquicia entre 600–800 € al año, según modelo.

Otras marcas recomendadas (según comparativas generales)

• Generali: todo riesgo con franquicia, cobertura valor a nuevo hasta 2 años por ≈445 €/año.

• Direct Seguros: todo riesgo sin franquicia por solo 576 €/año, destacado por su valor a nuevo 2 años.

Resumen por marcas

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Ventajas de los seguros de coche a todo riesgo

Las ventajas de los seguros de coche a todo riesgo son claras si buscas la máxima protección y tranquilidad al conducir.

Este tipo de póliza es la más completa del mercado, ya que no solo cubre los daños a terceros, sino también los daños propios, incluso cuando tú eres el responsable del siniestro.

Principales ventajas del seguro a todo riesgo

1. Cobertura de daños propios.

• Te cubre aunque el accidente haya sido culpa tuya.

• Repara tu coche en caso de golpes, arañazos, choques, etc.

2. Tranquilidad total:

• Conduce con la seguridad de que cualquier incidente está cubierto.

• Muy útil si el coche es nuevo, caro o de uso frecuente.

3. Ideal para coches nuevos o financiados:

• Muchas financieras lo exigen durante los primeros años del préstamo o leasing.

• Protege tu inversión ante siniestros totales, robos o incendios.

4. Cobertura ante robo e incendio:

• Te indemnizan si te roban el vehículo o sufre daños por fuego (cortocircuitos, explosión…).

5. Incluye rotura de lunas:

• Sustitución o reparación de parabrisas, ventanillas, luneta trasera sin coste.

6. Asistencia en carretera completa:

• Incluye grúa, reparación in situ, traslado de ocupantes, vehículo de sustitución (según póliza).

7. Valor de indemnización garantizado:

• En caso de siniestro total, muchas pólizas reembolsan el valor de nuevo del coche durante 1 o 2 años.

8. Defensa jurídica y gestión de multas:

• Te proporcionan abogado y asesoramiento legal si hay que reclamar daños, sanciones, etc.

¿Más caro? Sí, pero con más beneficios

Aunque un seguro a todo riesgo es más caro que uno a terceros, puede ahorrarte miles de euros en caso de accidente serio. Además, puedes reducir el coste si eliges la modalidad con franquicia.

¿Quieres que analicemos si en tu caso te conviene a todo riesgo o uno más básico? Podemos ayudarte a decidir según tu coche y uso.

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Inconvenientes

Aunque los seguros de coche a todo riesgo ofrecen la cobertura más completa, también tienen algunos inconvenientes que conviene valorar antes de contratarlos.

1. Precio elevado:

• Es el tipo de seguro más caro del mercado.

• Puede suponer un coste anual muy alto si tu coche es de gama media-alta, nuevo o si eres conductor novel.

Ejemplo: un todo riesgo sin franquicia puede superar los 1.000 € al año.

2. No siempre rentable en coches antiguos:

• Si tu coche tiene más de 6–8 años, su valor venal es bajo, y puede que no compense pagar tanto por el seguro.

• En caso de siniestro total, la indemnización será limitada, y no cubrirá el coste de una reparación importante.

3. Franquicias y exclusiones:

• En los seguros con franquicia, tú pagas parte del coste del siniestro (ej. 200–300 € por parte).

• Algunas pólizas excluyen daños menores (rayaduras, golpes de aparcamiento sin parte contrario).

Importante leer bien la letra pequeña.

4. Puede generar una falsa sensación de seguridad:

• Algunos conductores bajan la guardia al pensar que “todo está cubierto”, lo que podría aumentar el riesgo de siniestros.

5. Requisitos estrictos de algunas aseguradoras:

Algunas compañías solo ofrecen seguros a todo riesgo a:

• Conductores mayores de cierta edad (p. ej., +25 años).

• Conductores con historial limpio (sin partes recientes).

• Vehículos de menos de 10 años.

6. Obligación de usar talleres concertados:

• Muchas aseguradoras imponen la reparación en talleres propios o concertados, limitando tu libertad de elección.

7. Subida de prima tras partes:

• Si das uno o varios partes, especialmente con culpa, la prima puede aumentar significativamente en la renovación.

¿Te gustaría que te ayudáramos a decidir entre todo riesgo con o sin franquicia según tu coche? Solo dinos el modelo, año y uso aproximado.

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¿Cuándo conviene contratar un seguro de coche a todo riesgo?

Contratar un seguro de coche a todo riesgo conviene cuando necesitas la máxima protección, especialmente si tu vehículo es valioso, nuevo o dependes mucho de él.

Aunque su precio es más alto que otras modalidades, puede evitarte gastos muy grandes ante un siniestro.

1. Coche nuevo o de alta gama.

• Si tu coche tiene menos de 5 años o es caro, el seguro a todo riesgo protege tu inversión frente a accidentes, robos o incendios.

• Muchas pólizas ofrecen valor a nuevo durante 1 o 2 años en caso de siniestro total.

Ejemplo: si estrenas un coche de 30.000 €, una colisión sin seguro a todo riesgo podría suponerte una pérdida irreparable.

2. Vehículo financiado o en leasing:

• Algunas financieras exigen un seguro a todo riesgo mientras dure el contrato.

• Asegura que, en caso de siniestro, el préstamo queda cubierto.

3. Conductor novel o con poca experiencia:

• Si tienes menos de 2–3 años de carnet, el riesgo de sufrir accidentes es más alto.

• El seguro a todo riesgo te protege incluso cuando tú eres el responsable.

4. Zona de alto riesgo (ciudad, aparcamientos estrechos, vandalismo):

• Si aparcas en la calle, vives en una zona con tráfico denso o donde hay robos frecuentes, es muy recomendable.

• Incluye cobertura ante actos vandálicos, rayaduras, golpes sin contrario identificado.

5. Quieres despreocuparte de todo:

• Si prefieres tener la tranquilidad de estar cubierto siempre, esta es la opción más completa.

• Incluso daños leves (lunazos, pequeños golpes, etc.) pueden estar incluidos.

6. Usas mucho el coche (por trabajo, viajes, etc.):

• A más horas al volante, mayor exposición a siniestros.

• Un todo riesgo compensa en coches muy utilizados.

Consejo práctico

Si tu coche ya tiene unos años pero aún quieres cobertura amplia, el todo riesgo con franquicia puede ser un buen término medio: pagas menos prima, y solo asumes parte del daño si hay siniestro.

¿Quieres que te calculemos si te saldría rentable un seguro a todo riesgo según tu coche y tu perfil? Solo dinos el modelo, antigüedad y ciudad.

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Consejos antes de contratar un seguro de coche a todo riesgo

Aquí tienes una lista de consejos clave antes de contratar un seguro de coche a todo riesgo, para que tomes una decisión informada y evites sorpresas:

1. Valora si realmente necesitas un seguro a todo riesgo:

• Si tu coche es nuevo, caro o financiado, es muy recomendable.

• Si es antiguo o de poco valor, quizá te interese un seguro a terceros ampliado.

• Considera cuánto lo usas y dónde aparcas (calle o garaje).

2. Compara precios y coberturas entre compañías:

• No todos los seguros a todo riesgo son iguales: algunas pólizas son más baratas pero con menos cobertura.

• Usa comparadores como el nuestro.

• Verifica si la póliza incluye: lunas, robo, incendio, vehículo de sustitución, daños propios, fenómenos naturales, vandalismo, etc.

3. Decide si te conviene con o sin franquicia.

• Con franquicia: pagas una parte del daño si tienes un siniestro, pero el seguro es más barato.

• Sin franquicia: cubre el 100 % de los daños, pero es más caro.

Si eres buen conductor o usas poco el coche, puede salirte a cuenta la opción con franquicia.

4. Lee bien la letra pequeña:

Fíjate en:

• Qué se considera “daños propios”

• Límite de valor a nuevo (1 o 2 años)

• Si hay exclusiones (p. ej. actos vandálicos sin denuncia)

• Restricciones en elección de talleres

5. Revisa el valor venal y valor a nuevo:

• Asegúrate de que la póliza garantiza valor a nuevo en los primeros 1 o 2 años.

• Revisa qué indemnización te darán en caso de siniestro total: valor venal, mejorado o valor de mercado.

6. Pregunta por servicios adicionales incluidos:

• Vehículo de sustitución

• Asistencia en viaje desde km 0

• Gestión de multas

• Libre elección de taller o uso de red concertada

• Cobertura de accesorios no de serie

7. Ten en cuenta tu perfil como conductor:

• Edad, antigüedad del carnet, siniestros anteriores, tipo de uso (particular o profesional) influyen mucho en el precio.

• Algunas aseguradoras aplican recargos a conductores noveles o rechazan pólizas a todo riesgo en ciertos casos.

8. Solicita varias ofertas personalizadas:

• Aunque uses comparadores, pide al menos 2 o 3 presupuestos personalizados directamente a las aseguradoras.

• Puedes negociar descuentos si agrupas otros seguros (hogar, vida…) con la misma compañía.

Conclusión

Antes de contratar un seguro de coche a todo riesgo:

• Evalúa tus necesidades reales.

• Compara varias compañías y tipos de póliza.

• Lee bien las condiciones.

• Asegúrate de que la cobertura se ajusta a tu coche y perfil como conductor.

¿Quieres que te ayudemos a comparar ofertas reales con tus datos (edad, ciudad, modelo del coche)? Podemos hacerte una simulación aproximada.

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