Seguro de coche a todo riesgo con franquicia

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Seguro de coche a todo riesgo con franquicia

Un seguro de coche a todo riesgo con franquicia es una modalidad de seguro que ofrece una cobertura completa, pero con un compromiso económico por parte del asegurado en caso de siniestro.

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A continuación te damos una guía completa sobre el seguro de coche a todo riesgo con franquicia: qué es, tipos de seguros, coberturas más comunes y precios aproximados.

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¿Qué es un seguro de coche a todo riesgo con franquicia y para qué sirve?

Es un tipo de seguro de coche que cubre prácticamente todos los daños al vehículo, ya sean propios o a terceros, pero incluye una franquicia, que es la cantidad fija que paga el asegurado en caso de siniestro.

Por ejemplo: Si tienes una franquicia de 300 € y los daños del coche ascienden a 2.000 €, tú pagarías los primeros 300 € y la aseguradora cubriría los 1.700 € restantes.

¿Qué es?

Un seguro de coche a todo riesgo con franquicia es un tipo de póliza que cubre los daños propios del vehículo asegurado, además de los daños a terceros, pero con una particularidad: el asegurado asume una parte del coste en caso de siniestro.

Es un seguro de amplia cobertura que protege tanto al conductor como al vehículo, aunque con una franquicia, es decir, una cantidad fija que el asegurado tiene que pagar si se produce un daño y utiliza el seguro.

Ejemplo práctico:

Si tienes una franquicia de 300 € y los daños del coche tras un accidente ascienden a 1.500 €, tú pagarás los primeros 300 €, y la aseguradora cubrirá los 1.200 € restantes.

¿Para qué sirve?

Este tipo de seguro sirve para ofrecer protección completa frente a casi cualquier tipo de incidente, sin asumir el coste total del seguro sin franquicia, que suele ser más caro. Te protege en situaciones como:

• Accidentes de tráfico (aunque seas culpable).

• Daños al vehículo por vandalismo, animales o fenómenos meteorológicos.

• Robo o intento de robo del coche.

• Rotura de lunas o incendio.

• Daños estando aparcado (golpes, rayones, etc.).

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¿Es obligatorio en España el seguro de coche a todo riesgo con franquicia?

No, en España no es obligatorio contratar un seguro a todo riesgo con franquicia. Lo que sí es obligatorio por ley es tener, como mínimo, un seguro de responsabilidad civil (terceros básico) para poder circular legalmente con un vehículo.

¿Qué seguro es obligatorio por ley?

El Seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria (conocido como «seguro a terceros»):

• Cubre los daños personales y materiales que causes a terceros en un accidente.

• No cubre tus propios daños ni los de tu coche.

¿Qué es el seguro a todo riesgo con franquicia entonces?

Es una modalidad voluntaria que:

• Amplía la protección incluyendo los daños a tu propio vehículo (aunque tú tengas la culpa).

• Se aplica una franquicia: tú pagas una parte del daño, la aseguradora cubre el resto.

• Ofrece más tranquilidad, pero es más caro que el seguro básico a terceros.

¿Cuándo puede ser “obligatorio” en la práctica?

Aunque no lo exija la ley, puede ser **requerido por:

1. Financieras o bancos: si compras un coche financiado o mediante leasing, muchas entidades exigen un seguro a todo riesgo (con o sin franquicia) durante el tiempo que dure el contrato.

2. Empresas de renting o alquiler: suelen incluir seguros a todo riesgo con franquicia como parte del servicio.

¿Quieres saber qué tipo de seguro te conviene más según tu coche y situación?

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¿Qué es la franquicia en un seguro de coche?

Es una cantidad fija (o un porcentaje en algunos casos) que se acuerda al contratar el seguro. Solo se paga en caso de siniestro en el que eres responsable o no hay un tercero identificado.

• No se aplica si tú no eres culpable y el culpable está identificado.

• Si hay varios daños distintos, puede aplicarse más de una vez.

La franquicia en un seguro de coche es la cantidad de dinero que el asegurado debe pagar de su bolsillo cuando ocurre un siniestro cubierto por la póliza. Es una forma de compartir el coste entre la aseguradora y el conductor.

¿Cómo funciona?

La franquicia solo se aplica si hay daños propios (cuando tú eres el responsable del accidente o no hay tercero identificado). Si el siniestro lo causa otro conductor identificado, no pagas la franquicia: lo cubre su seguro.

Ejemplo:

• Tienes un seguro a todo riesgo con franquicia de 300 €.

• Tienes un accidente y los daños en tu coche ascienden a 1.200 €.

• La aseguradora paga 900 € y tú pagas los primeros 300 €.

Tipos de franquicia

1. Franquicia fija: una cantidad concreta (ej. 200 €, 300 €, 600 €).

2. Franquicia porcentual: se aplica un porcentaje sobre el coste del daño (menos común en autos).

3. Franquicia por siniestro o por parte: se aplica una vez por cada parte declarado (incluso si son daños pequeños).

Ventajas de la franquicia

• Reduce el coste del seguro: cuanto mayor la franquicia, menor es la prima anual.

• Ideal para conductores prudentes que no suelen tener accidentes.

Inconvenientes

• Siempre pagas esa cantidad si usas el seguro para arreglar tu coche por daños propios.

• Puede no compensar en siniestros pequeños (por ejemplo, un golpe de 250 € si tienes una franquicia de 300 €).

¿Por qué existe la franquicia?

Porque ayuda a:

• Evitar partes innecesarios por pequeños daños.

• Reducir el precio del seguro.

• Compartir el riesgo entre asegurado y compañía.

¿Te gustaría saber qué franquicia te convendría más según tu perfil o coche?

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Tipos de seguros a todo riesgo con franquicia

La diferencia principal está en el importe de la franquicia, que puede variar según la aseguradora:

• Franquicia baja: 150 € – 300 €. Cuota mensual más alta, pero pagas menos en caso de siniestro.

• Franquicia media: 400 € – 600 €. Equilibrio entre precio y cobertura.

• Franquicia alta: 700 € – 1.000 € o más. Cuota mensual baja, pero mayor desembolso si tienes un accidente.

Los seguros a todo riesgo con franquicia pueden clasificarse en diferentes tipos según la modalidad de franquicia, el nivel de cobertura extra y el tipo de vehículo.

A continuación, te explicamos los principales tipos:

Por tipo de franquicia

1.- Franquicia fija:

• Monto concreto que paga el asegurado en cada siniestro con daños propios.

• Ejemplos comunes: 150 €, 300 €, 600 €.

• Más predecible y fácil de entender.

2.- Franquicia variable o flexible:

• Ofrecen varias opciones de franquicia al contratar: a menor franquicia, mayor prima.

• Algunas aseguradoras permiten elegir entre: 90 €, 190 €, 290 €, 600 € (ej. Qualitas Auto).

3.- Franquicia por porcentaje (menos frecuente):

• Se aplica un porcentaje del daño total (ej. 10 % del importe del siniestro).

• Poco común en coches; más habitual en seguros de mercancías o empresas.

Por el tipo de cobertura adicional

1.- Básico:

• Cubre: daños propios (con franquicia), robo, incendio, lunas, RC, asistencia y defensa jurídica.

• Sin extras como coche de sustitución o retirada de carnet.

2.- Con coberturas ampliadas

Incluye extras como:

• Coche de sustitución

• Cobertura en el extranjero

• Gestión de multas

• Retirada del carné

• Accidentes del conductor ampliado

Ejemplo: Pelayo o Allianz ofrecen paquetes completos con coche de sustitución y defensa legal extra.

Por tipo de pago de franquicia

1.- Por siniestro:

• Pagas la franquicia una sola vez por cada parte o siniestro declarado.

• Aunque haya múltiples daños, se aplica una franquicia total.

2.- Por pieza o reparación:

• Cada zona o pieza dañada se considera un parte distinto.

• Podrías pagar varias veces si hay diferentes impactos (menos favorable).

Revisa las condiciones: algunas aseguradoras aplican la franquicia por daño independiente.

Por tipo de vehículo

1.- Para coches de combustión:

• Tarifas estándar con franquicia desde 200 € a 600 €.

2.- Para coches eléctricos o híbridos:

• Coberturas especiales: cable de recarga, batería, daños por carga, estación.

• Primas más altas (+10–30 %), franquicia suele mantenerse igual.

Ejemplo: Direct Seguros ofrece cobertura para EV con franquicia de 260 €.

Comparativa rápida de franquicias comunes

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Coberturas habituales del seguro de coche a todo riesgo con franquicia

Un seguro de coche a todo riesgo con franquicia suele incluir:

Daños propios:

Cubre los daños en tu vehículo, incluso si el accidente es culpa tuya.

Responsabilidad civil obligatoria:

Cubre daños a terceros, tanto personales como materiales.

Robo del vehículo:

Si te lo roban o intentan robártelo causando daños.

Incendio:

Daños provocados por fuego, explosiones o cortocircuitos.

Lunas:

Rotura de parabrisas, ventanas, etc.

Asistencia en carretera:

Remolque y ayuda en carretera en caso de avería o accidente.

Defensa jurídica y reclamación de daños:

Cobertura de gastos legales.

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Precio del seguro a todo riesgo con franquicia

El precio varía según muchos factores:

1. Edad del conductor: Conductores jóvenes suelen pagar más.

2. Antigüedad del carnet: Cuanto menos tiempo de experiencia, más alto es el coste.

3. Modelo y valor del coche: Coches nuevos o de gama alta aumentan el precio.

4. Lugar de residencia: Zonas con más siniestros pueden incrementar la prima.

5. Importe de la franquicia: A mayor franquicia, menor precio.

Ejemplos orientativos (anuales):

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Ventajas del seguro de coche a todo riesgo con franquicia

El seguro de coche a todo riesgo con franquicia ofrece una excelente relación entre protección y precio, siendo una opción muy popular entre quienes quieren asegurar bien su vehículo sin pagar tanto como en un seguro a todo riesgo sin franquicia.

Aquí tienes sus principales ventajas:

1. Precio más bajo que un todo riesgo sin franquicia:

• La prima anual es notablemente más baja (puede reducirse entre un 20 % y un 50 %).

• Ideal si quieres buena cobertura sin pagar una póliza demasiado cara.

2. Cobertura completa de daños propios:

• Cubre los daños a tu coche aunque tú seas el culpable del accidente (a diferencia del seguro a terceros).

• También cubre vandalismo, golpes en aparcamiento, fenómenos naturales, etc.

3. Tranquilidad ante grandes siniestros:

• Si el daño es importante (por ejemplo, un golpe de 2.000 €), solo pagarás la franquicia (ej. 300 €), y el resto lo cubre la aseguradora.

• Protege tu bolsillo ante imprevistos costosos.

4. Flexibilidad: eliges la franquicia:

• Puedes ajustar la franquicia a tu presupuesto: cuanto mayor es la franquicia, más barato es el seguro.

• Se adapta a distintos perfiles de conductor: desde conductores prudentes hasta noveles.

5. Ideal para coches nuevos o de valor medio-alto:

• Mantiene protegido tu vehículo desde el primer momento.

• Incluso si lo financias, muchas financieras exigen un seguro a todo riesgo con o sin franquicia.

6. Mismas coberturas esenciales que un todo riesgo completo:

Incluye:

• Daños propios.

• Robo e incendio.

• Rotura de lunas.

• Asistencia en viaje.

• Daños a terceros.

• Defensa jurídica.

7. Evita siniestros «menores» innecesarios:

• Al tener que asumir parte del coste (la franquicia), se reduce la tentación de declarar daños menores que pueden perjudicar tu historial de siniestralidad.

8. Disponible en casi todas las compañías

• Compañías como Qualitas, Balumba, Direct Seguros, Mapfre, Mutua, etc., ofrecen esta modalidad con diferentes niveles de franquicia, lo que facilita comparar.

¿Te gustaría saber en qué casos este seguro no conviene o cuándo es mejor optar por un seguro sin franquicia?

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Inconvenientes

El seguro de coche a todo riesgo con franquicia, aunque ofrece buena cobertura a un precio reducido, también tiene algunos inconvenientes que debes considerar antes de contratarlo:

1. Tienes que pagar parte del siniestro:

• En cada accidente con daños propios, tú asumes el importe de la franquicia (por ejemplo, 300 €, 500 €, etc.).

• Incluso si los daños son pequeños (como un arañazo o un retrovisor roto), podrías pagar todo el coste si no supera la franquicia.

2. No compensa en siniestros leves o frecuentes:

• Si das partes frecuentes o de bajo coste, este seguro puede salir más caro a largo plazo que uno sin franquicia.

• Ejemplo: si tienes una franquicia de 600 € y el daño cuesta 550 €, tú pagas todo, y el seguro no interviene.

3. Riesgo de pagar varias veces si hay daños distintos:

• Algunas aseguradoras aplican la franquicia por pieza dañada o por cada reparación distinta, no por siniestro completo.

• Esto significa que podrías pagar más de una franquicia en el mismo accidente.

4. No aplica si no eres culpable, pero…

• Si hay un tercero culpable no pagas franquicia, pero si no se identifica (vandalismo, fuga, golpe en aparcamiento), sí la pagas aunque tú no hayas hecho nada.

5. Puede haber letra pequeña o límites:

• Algunas compañías no cubren ciertos daños si son menores al valor de la franquicia.

• Otras pueden limitar reparaciones en talleres concertados o usar recambios genéricos para abaratar costes.

6. No siempre cubre todo como un todo riesgo sin franquicia

• Aunque se llame “todo riesgo”, al tener franquicia implica que parte del riesgo lo asumes tú.

• La protección total solo se da con una póliza sin franquicia, que también es más cara.

7. No es ideal para conductores noveles o con alta siniestralidad

• Si eres propenso a tener accidentes, terminarás pagando más por las franquicias que lo que te ahorras en la prima anual.

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¿Cuándo conviene contratar un seguro de coche a todo riesgo con franquicia?

Es una buena opción si:

• Tienes un coche nuevo o de alto valor.

• Eres un conductor prudente (pocos accidentes).

• Quieres una cobertura amplia sin pagar tanto como por un todo riesgo sin franquicia.

Un seguro de coche a todo riesgo con franquicia conviene contratarlo cuando quieres proteger bien tu vehículo, pero sin pagar una prima elevada como en un todo riesgo sin franquicia.

A continuación te explicamos cuándo sí es una buena opción y cuándo no lo es tanto:

Conviene contratarlo si…

1. Tienes un coche nuevo o de valor medio-alto:

• Protege tu inversión desde el primer día.

• Si tienes un coche recién comprado, financiado o de renting, es habitual que se exija una cobertura completa.

2. Eres un conductor prudente y no das partes con frecuencia:

• Si tienes pocos siniestros, te beneficias del precio más bajo, y la franquicia rara vez se aplica.

3. Quieres ahorrar en la prima sin renunciar a buena cobertura:

• Es ideal si quieres una póliza completa pero no puedes o no quieres pagar el coste total de un todo riesgo sin franquicia.

4. Aparcas en la calle o en zonas de riesgo:

• Riesgo de vandalismo o golpes en aparcamiento: mejor tener un seguro que cubra daños propios, incluso con franquicia.

5. No te importa asumir una parte del coste en caso de siniestro

• Estás dispuesto a pagar, por ejemplo, 300 € si ocurre un siniestro, pero a cambio pagas mucho menos en tu seguro cada año.

6. Tienes una franquicia baja (150 €–300 €)

• Esta cantidad es razonable si ocurre un incidente, y la diferencia de precio frente a un seguro sin franquicia puede compensar.

No conviene si…

1.- Das partes con frecuencia:

• Terminarás pagando muchas veces la franquicia, y el ahorro en la prima dejará de tener sentido.

2.- Tu coche ya tiene muchos años o bajo valor de mercado:

• Si tu coche vale menos de 5.000–6.000 €, probablemente no compense pagar una prima a todo riesgo con franquicia.

• Un terceros ampliado puede ser más rentable.

3.- No puedes permitirte pagar la franquicia en caso de daño:

• Si un golpe imprevisto de 500 € puede comprometer tu economía, quizás prefieras una póliza sin franquicia (aunque sea más cara).

Si quieres, podemos ayudarte a comparar ofertas según tus datos (modelo del coche, edad, uso, etc.).

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Consejos antes de contratar un seguro de coche a todo riesgo con franquicia

Aquí tienes una guía práctica con los principales consejos antes de contratar un seguro de coche a todo riesgo con franquicia.

Seguir estas recomendaciones puede ayudarte a elegir bien la póliza, evitar sorpresas y ahorrar dinero.

1. Elige bien el importe de la franquicia:

• Cuanto más alta la franquicia, más barata la prima… pero más pagas tú en caso de siniestro.

• Busca un equilibrio: franquicias de 300 € o 400 € suelen ofrecer una buena relación precio-cobertura.

• Evita franquicias muy altas (600–900 €) si no puedes asumir ese gasto fácilmente.

2. Compara varias aseguradoras:

• No todas aplican la franquicia de la misma forma (algunas la cobran por siniestro, otras por cada daño).

• Compara precios, coberturas, condiciones y opiniones.

• Usa comparadores online como el nuestro.

3. Revisa si aplican la franquicia por parte, por reparación o por daño:

• Algunas aseguradoras aplican una franquicia por cada zona afectada del vehículo.

• Otras solo una por parte presentado.

• Pregunta expresamente cómo aplican la franquicia antes de contratar.

4. Confirma si puedes elegir taller o estás limitado:

• Algunas pólizas con franquicia obligan a reparar en talleres concertados.

• Asegúrate de que haya uno cerca o de que te permiten elegir libremente.

5. Verifica coberturas incluidas (no todas las pólizas cubren lo mismo):

• Aunque sea un todo riesgo, revisa si incluye:

  • Robo e incendio

  • Lunas

  • Daños meteorológicos

  • Daños por animales o vandalismo

  • Coche de sustitución

  • Asistencia desde el km 0

• Algunas coberturas se ofrecen como opcionales. Evalúa si necesitas añadirlas.

6. Ten en cuenta la antigüedad y el valor de tu coche:

• Si tu coche tiene más de 6–7 años y ha perdido valor, quizá no merezca la pena un todo riesgo con franquicia.

• En ese caso, un terceros ampliado podría ser suficiente.

7. Lee bien la letra pequeña del contrato:

• Revisa exclusiones, carencias (si las hubiera), límites de indemnización y condiciones específicas.

• Pregunta si la franquicia se aplica también en vandalismo o cuando no hay tercero identificado (muchas veces sí).

8. Declara bien tu perfil de conductor:

• Si eres conductor ocasional o hay varios conductores habituales, deben estar incluidos en la póliza.

• Si ocultas información para abaratar el seguro, podrían rechazarte un siniestro.

9. Valora si un seguro sin franquicia podría compensarte más:

• Si das partes con frecuencia o si el valor del coche es muy alto, pagar algo más al año en la prima puede evitar sorpresas costosas luego.

10. Revisa qué sucede si cancelas o cambias el seguro

• Algunas compañías no devuelven la parte proporcional si cancelas antes de cumplir el año.

• Verifica si te penalizan o cobran comisión por anularlo.

¿Quieres que te ayudemos a comparar opciones concretas o buscar el mejor seguro para tu caso?

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